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善用10分钟养成记帐好习惯

文 / 艾尔文

关于养成习惯需要多久时间,我听过许多种版本。至今较有科学根据的,是伦敦大学学院的学者兰利(Phillippa Lally)在2010年的研究;平均来说,一个人要培养一种习惯,需要花上66天的时间。如果是比较简单的习惯,好比每天喝一定杯数的水,需要花的时间会较短;如果是像每天拉30下单杠,需要花的时间就较长。兰利经过研究发现,最容易养成的习惯只要18天,而最复杂的习惯则需要长达快9个月。

以生活经验来说,好习惯确实需要一段时间才能培养起来,至于坏习惯的话,你应该也知道,有时不需要刻意培养就会染上。听起来养成好习惯是件不容易的事,特别是对人一辈子都有助益的事。其中,记帐就是如此,虽然要持续得花些功夫,一旦养成后你在累积财富的路上,就会更清楚该如何走。

不过,到底养成记帐的习惯需要多久的时间?依我辅导过的经验,连续记3个月通常就能延续下去,只是我也曾经遇过不少人,才追踪1、2周的消费情况后,如果一天没记帐就会全身不对劲。所以,记帐习惯的培养要花上多少天,还是看你多在乎自身财务状况的程度而不同。

然而,有一点我可以跟你确定:养成记帐习惯后所得到的效益,绝对会比自己原本想像的还大。

每天10分钟》
记录支出
记下当天每一笔消费

要养成记帐习惯或许不易,但如果你把它想成每天花点时间就能完成的一件事后,就会知道持续记帐真的不难。这件每天要做的事就是:记下当天每一笔支出。

是的,我确实是说每一笔,不论是便利商店的饮料,或是过卡进车站的乘车费,都要想办法把它们记录下来。千万别认为太麻烦,因为我们每日的支出变化并不大,依经验只要花10分钟就能完成,如果是用手机或电脑记帐更只需要3到5分钟。

关键在于,你一定要在当天就把它们记录下来,千万不要考验自己的记忆力。人的大脑每天都要处理成千上万的讯息,对于琐碎的事通常很快就忘记,如果不在当天就记录,过个2、3天要再想起来就不容易。

因此,记帐时尽量做到当天消费、当天记录,这样每天只要花不到10分钟,就可以培养出一生都受用的记帐好习惯。

每周10分钟》
结算消费
了解钱都花去哪里

如同投资股票,如果只看公司财务报表上的营运数字可不行,进一步掌握各类别的比率,才能分析公司的财务体质;这点在个人记帐方面几乎完全相同,你也需要知道三餐费、交通费、水电瓦斯的支出占收入多少比率,其中最主要的就是控管这两个大类别:必要支出与非必要支出。

关于分辨哪些是必要支出,我习惯用这样的判断方式:为了活下去而一定要花的钱。好比基本的伙食费、房租或房贷,上班需要的通勤费等,这些都是为了生存或工作而花的钱。至于其他大部分就属于非必要支出,比如跟同事庆祝的聚餐费,为了提神的咖啡钱,周末的电影费等。

订出这两大类别后,你每周只要花不到10分钟,就可以快速归纳这两大类别的支出金额。接下来到了月底,就有办法分析这两大类别的支出比率,找出比以往存下更多钱的方法。

每月10分钟》
预做计画
掌握下个月能存下多少钱

有句话希望你记得:「想要存下更多的钱,要先知道自己有多少钱可存。」其中关键,就是在你领到收入之前,先掌握好能存与能花的金额。

因为多数人的日常生活变化不大,所以在经过一个月的记帐后,通常即能大略掌握下个月的必要支出金额。这时候记帐的好处就来了:你可以在隔月领到收入后,马上把必要支出扣留下来,剩余的就先存起来,达到事先计画存钱与支出。

虽然记帐时几乎都是在记录支出,但别忘记最重要的还是在帮助存钱,所以记录存钱的金额也算是记帐的重要一环。

而且因为「存钱」才是主要目的,所以更要把它摆在第一位;不论你是用何种方式记帐,切记要把存钱这部分列在记帐本最能提醒自己的地方,或是加上明显符号标示,这样做就能提醒自己存钱才是最重要的事。

每季10分钟》
提高效率
提高储蓄比率加速累积

经过前面每天记录、每周结算、每月计画后,接下来就能得出存钱最重要的指标:存钱效率。

所谓存钱效率,是在收入扣除必要支出后,剩余的钱(可自由分配金额)之中还能有多少钱能被存起来。

举例,若当月收入有8万元,储蓄为3万元,必要支出为3万元,非必要支出为2万元;收入扣除必要支出还剩5万元,其中有3万元被存起来,所以这个月的存钱效率就是60%(储蓄金额3万元,除以可自由分配金额5万元)。

相较于追踪储蓄金额,追踪存钱效率长期才能存到更多的钱。其中一个原因是,只关心储蓄金额容易陷入收入增加、存的钱却没有同步增加的情况。而且因为存钱效率是检视可自由分配金额中,实际有被存下来的钱,才能反映出有没有妥善管理好自己的工作收入。

一般来说,在经过记帐分析后,每个人都能从自己的非必要支出中挖出不少钱来存。并非花这些钱就是浪费,适当维持生活品质也是降低工作压力的方式。只是如果你想要从今年开始存下更多的钱去投资股票、基金,更早实现财务上的目标,或是脱离贷款的束缚,积极控管非必要支出都可以帮助你;把钱花在更值得的地方上,也会让往后的人生更开心。

我常说:「如果你不知道钱跑去哪里,通常就是进了别人的口袋里。」每天花点时间记帐,就是要搞清楚自己的钱在哪里。不论你过往有没有记帐习惯,我都邀请你在2016年一起重新思考记帐的好处,改用能存下更多钱的记帐方式,让自己从1月就开始管理好现有的收入,然后再把存下来的钱有计画地投资,让自己的未来更有保障,过着更美满的人生。

作者简介:艾尔文。学历:交通大学研究所;经历:上市公司电子工程师;现职:富朋友理财笔记站长;著作:《下班后赚更多》、《从零开始稳稳赚》、《你的梦想就是最棒的存钱筒》。

(来源:Smart自学网

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